Взыскание долгов: советы кредитору

Ещё статьи по теме

Проблема взыскания долгов и недопущения безнадежной задолженности в настоящее время стоит достаточно остро. Четко оговоренные в договорах и контрактах сроки и порядок погашения задолженности не гарантируют своевременную оплату со стороны заемщика (покупателя). Очень часто банки и всевозможные организации и предприятия бывают вынуждены принудительно взыскивать долги, что требует сил, времени, но прежде всего – глубокого знания законодательства.

Говоря о способах возврата долгов, обычно рассматривают несколько схем поведения кредитора, которые определяются качеством задолженности, финансовым состоянием должника, степенью доверия к нему и т.д.

Существенную роль в разрешении проблемы неплатежей для кредитора играет хорошо налаженная система контроля состояния задолженности контрагентов. Подобные системы предполагают проведение основательных проверок на стадии заключения договоров, мониторинг в течение срока их действия, а также оперативное уведомление соответствующих служб (например, службы экономической безопасности) о необходимости взыскания долгов и столь же оперативные действия последних.

К наиболее мягким способам урегулирования задолженности относятся так называемые добровольные способы.

Среди них:

Фиксация размера задолженности в соглашении с должником и утверждение сторонами графика ее погашения (применяется при временных финансовых трудностях должника и очень низкой вероятности его ликвидации).

• Уступка права требования долга третьему лицу. В данном случае необходимо досконально изучить условия договора с целью определения, не содержится ли в нем запрет на передачу прав и обязанностей либо исключения возможности уступки права требования без согласия на то должника.

• Заключение соглашения об отступном (используется в случае, если должник оказывается не способен погасить долг на первоначальных условиях, определенных в договоре в качестве отступного обычно выступают ценные бумаги, недвижимость, товары и т.д.). Применять такой подход имеет смысл, если: финансовое положение должника весьма сомнительно и не имеет тенденций к улучшению даже в долгосрочной перспективе если предлагаемое в качестве отступного имущество является высоколиквидным и имеется возможность его быстрой реализации если по предварительным расчетам расходы на принудительное взыскание задолженности превышают величину самого долга.

Более «агрессивные» меры воздействия со стороны кредитора на должника предполагают, например, удержание имущества последнего. Такой вариант возможен, если кредитор располагает неким имуществом должника: оборудованием, материалами, имуществом, переданным на хранение и т.д. Кроме того, кредитор имеет право приостановить исполнение собственного обязательства. Однако возможность такого развития событий должна быть детально прописана в договоре, иначе это может привести к санкциям для самого кредитора.

Если попытки досудебного урегулирования вопроса не возымели успеха, кредитору имеет смысл попытаться решить проблему через обращение в суд. Но стоит помнить, что принудительное взыскание долгов – процедура сложная, трудоемкая и требующая предварительного взвешивания возможных результатов. Перед тем как обратиться в суд следует по возможности изучить финансовое положение должника, проверить наличие у него имущества, счетов в банке и т.д.

Принудительное взыскание возможно только при наличии выдаваемого по решению суда исполнительного листа, на основании которого судебные приставы возбуждают производство по возврату задолженности. Сопровождение исполнительного производства осуществляется либо самой организацией-кредитором, если она располагает соответствующими специалистами, либо привлекаемыми со стороны специализированными организациями. Такими организациями являются, например, приобретающие в последнее время все большую популярность коллекторские агентства.

Алгоритм взыскания долгов коллекторскими агентствами

Коллекторские агентства оказывают услуги на всех этапах взыскания. Не смотря на различные методы и подходы, большинство агентств работают по стандартному алгоритму:

1. Досудебные дистанционные процедуры, работа колл-центра (обзвон должников, смс-информирование, рассылка писем), что обычно называется одним термином soft-collection.

2. Личное взаимодействие коллектора и должника, выезд по адресу и личное информирование – hard-collection.

3. Действия коллекторов по принудительному взысканию задолженности, использование государственной защиты прав кредиторов. Это исключительно юридический этап работы, не предполагающий какое-либо взаимодействие с должником (legal-collection).

4. Непосредственное сопровождение исполнительного производства (поиск скрывающихся должников, их имущества, на которое можно обратить взыскание, поиск покупателей этого имущества, обеспечение судебных приставов транспортом и т.д.)

В случае если исполнительное производство не привело к возврату долгов кредитору, например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств либо имущества, возможно возбуждение в отношении должника процедуры банкротства. Признание судом заемщика банкротом приведет к его ликвидации, а для кредитора «подарит» возможность отнести безнадежную задолженность на убытки.

Как банки выбивают долги, или Тонкости работы коллекторских агентств

Не секрет, что в российских банках сильно выросла задолженность, связанная с невозвратом выданных кредитов. Не прибегая к судебному разбирательству, банки налаживают сотрудничество с так называемыми коллекторскими агентствами, которые занимаются возвратом долгов на досудебном этапе. Но законодательной базы для деятельности «долговых компаний» нет. А значит, действия, к которым они прибегают с целью изъятия долга, не являются законными.

Проверка клиента на благонадежность входит в обязанности кредитных инспекторов и службы безопасности банка. Но далеко не всегда они в полной мере справляются с поставленной задачей. И тогда случается, что кредиты выдаются клиентам, у которых нет постоянной регистрации. Впоследствии выясняется, что долг взыскать не с кого. Либо заемщик оказывается психически нездоровым и его недееспособность подтверждена судом, что делает заключенный с ним договор недействительным, а сделку ничтожной.

Собственный отдел, занимающийся «выбиванием долгов» для банка — достаточно дорогое удовольствие, поскольку заработную плату работникам придется платить вне зависимости от того, получилось у них взыскать долги или нет. Гораздо выгоднее прибегнуть к услугам коллекторского агентства (читайте о том, что делать, если банк передал долг коллекторам ).

Этапы выбивания долгов коллекторскими агентствами

Работа коллекторских агентств по возврату долгов разбивается на три этапа. Первый называется «софтколекшн» — мягкий сбор денежных средств. Должнику отправляется письменное уведомление о сумме долга и о необходимости его погашения, также прозванивается адрес заемщика.

Готовность должника к сотрудничеству воспринимается агентством положительно. Он приглашается в офис для совместного поиска решения проблемы. Например, выясняется, что сам должник находится в местах лишения свободы, а долг за него выплачивает добросовестный родственник. Если он пенсионер и не может сразу расплатиться, агентство может предоставить ему рассрочку, чтобы через определенное время задолженность была погашена.

Сложнее, когда должник не отвечает на звонки и письменные уведомления, а родственники отказываются сообщать о его местонахождении, и тогда начинается второй этап работы, называемый «хардколекшн» — жесткий сбор денежных средств. Сотрудники агентства выезжают по домашнему адресу заемщика, а также по тем местам, где, предположительно, он может находиться (читайте также о том, чего стоит бояться родственникам должников ). В случае удачи заемщику объясняется, что при отказе выплатить задолженность коллекторское агентство подаст на него в суд на основании статьи 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Что не вполне соответствует реальности, поскольку привлечь физическое лицо к уголовной ответственности можно лишь в том случае, если  доказана его вина. А злостным уклонение будет считаться лишь в случае, если после того, как в законную силу вступило судебное решение, виновный не погашает кредиторскую задолженность или не оплачивает ценные бумаги при возможности погасить долг. Обязательным условием ответственности за уклонение от погашения кредиторской задолженности будет ее крупный размер — сумма, превышающая 250 тыс. рублей.

Когда коллекторы понимают, что звонки и посещения сотрудниками должников не дают положительного результата, начинается третий этап — судебная работа .  Основанием служит статья 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Источник: Onlinekredit-Zayavka.ru

Источники: